ВС РФ усомнился в законности критериев банка, по которым он отказался открыть счет физлицу

В конце декабря прошедшего года на официальном сайте Верховного Суда РФ было опубликовано определение Судебной коллегии по гражданским делам, принятое по спору между гражданином и крупным банком, отказавшим ему в обслуживании.

Вкратце фабула дела такова: гражданин хотел открыть банковский счет, но получил отказ. Кредитная организация заподозрила, что он собирается проводить запрещенные операции (например, для "отмывания" преступных доходов). Не смирившись с таким отказом, гражданин обратился в суд, чтобы тот обязал банк открыть счет и компенсировать моральный вред.

Первая и апелляционная инстанции сочли действия банкиров обоснованными. Их убедил также довод о том, что банк уведомил гражданина о готовности пересмотреть отказ, если тот представит документы, подтверждающие его финансовое положение. Но гражданин этого не сделал.

Однако ВС РФ с выводами нижестоящих судов не согласился. Помимо прочего, он отметил, что у кредитных организаций есть право определять факторы, по которым можно отказаться заключать договор банковского счета. Однако это не означает, что банки могут действовать произвольно. А суд первой инстанции должен был оценить, отвечают ли указанные критерии, разработанные в конкретном банке, целям "антиотмывочного" закона.

В итоге судебные акты отменены с направлением дела на новое рассмотрение.

Определение Верховного суда комментирует директор правового департамента Юридического бюро «Константа» Максим Никонов:

«Усиление роли банков в контроле финансовой активности предпринимателей безусловно уже стало трендом современной России. Поэтому сам рассмотренный судами случай не является каким-то экстраординарным. Важными же моментами здесь можно назвать уверенность несостоявшегося клиента банка в своей правоте и стойкие намерения защитить свои законные интересы в суде.

Верховный суд справедливо отметил, что положения п. 2 ст. 846 ГК РФ, п. 5.2 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ позволяют кредитной организации отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем.

Примерный перечень оснований, влияющих на принятие кредитной организацией решения об отказе от заключения договора банковского счета, установлены пунктом 6.2 положения Банка России от 2 марта 2012 г. N 375-П. Данное положение предоставляет кредитной организации право самостоятельно определять факторы, которые по отдельности или по совокупности влияют на принятие решения об отказе в заключении договора банковского счета.

При этом, как особо подчеркнул Суд, указанное правовое регулирование не предполагает возможность для произвольного отказа кредитным учреждением в открытии расчетного счета.

Напомним, что положения о внутреннем контроле и критерии оценки клиентов являются практически секретными. Поэтому ценность опубликованного судебного акта высшей инстанции заключается ещё и в том, что впервые данные факторы легально раскрыты для ознакомления.

Чтобы понять, что это за факторы риска, приведём цитату из определения судебной коллегии.

«Критерии отказа в заключении договора банковского счета физическому лицу в случае возникновения подозрений, что целью заключения договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма:

- в процессе собеседования потенциальный клиент постоянно консультируется с третьими лицами в прямом разговоре или по телефону;

- потенциальный клиент пришел в сопровождении третьих лиц, физические лица, входящие в сопровождение клиента однотипны по своему составу, постоянно консультируются друг с другом и третьими лицами;

- при открытии счета физическое лицо не может самостоятельно пояснить, какой тарифный план ему необходим, и предъявляет написанные третьим лицом название тарифного плана и номер телефона, к которому необходимо подключить систему ДБО;

- клиент не может внятно объяснить цели открытия счета и типы операций, которые он предполагает проводить;

- в процессе собеседования выясняется, что сразу после открытия счета клиент планирует оформить доверенность на управление всеми счетами третьему лицу либо несколько доверенностей на сторонних лиц;

- в банк обратилась группа лиц (вместе либо не связанных друг с другом), желающих привязать свои карты в одному номеру телефона;

- в графе место работы и должность указываются сведения, предполагающие отсутствие постоянного источника дохода, клиент настаивает на повышенных пакетах услуг, при этом потребности клиента не соответствуют выбираемому пакету услуг;

- физическое лицо заказывает сразу при открытии счета более двух однотипных карт повышенной категории (Gold, Black, Platinum и т.д.) либо максимальное количество дебетовых карт;

- при консультировании клиента возникает подозрение в возможной их передаче третьим лицам;

- потенциальный клиент интересуется только услугами, предполагающими лимиты снятий наличных денежных средств, тарифы на другие операции его не интересуют;

- по внешнему виду клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, имеет признаки низкого социального статуса;

- при предоставлении сведений о месте работы клиент затрудняется представить адрес работодателя, а также не представляет, чем занимается его компания;

- имеется информация о применении мер по отказу/расторжению, полученная из Банка России в соответствии с пунктом 13.3 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ;

- иные подозрения, что счет открывается для проведения операций в целях легализации (отмывания) доходов.

При этом официальный отказ оформляется при наличии двух и более критериев.».