Обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов: обзор федерального закона № 255-ФЗ.

Автор: Василий Воронов

24 Сентября 2015 г.
Обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов: обзор федерального закона № 255-ФЗ.

Воронов Василий Владимирович, адвокат, Адвокатского бюро "Константа''


27 июля 2010 года Президентом РФ подписан федеральный закон № 255-ФЗ ''Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте''. Само по себе обязательное страхование ответственности владельца опасного объекта не является новшеством для отечественного законодательства. Статьей 15 ФЗ ''О промышленной безопасности опасных производственных объектов'', действующей уже более 10 лет, предусмотрена обязанность организации, эксплуатирующей опасный производственный объект, страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Однако, нормы ст. 15 ФЗ. ''О промышленной безопасности…'' регулируют указанный вопрос весьма скупо, ограничиваясь, в общем – то , установлением обязательности страхования ответственности и определением минимальных страховых сумм (т.е. тех сумм, в пределах которых может быть выплачено страховое возмещение при наступлении страхового случая). При этом, учитывая возможные масштабы ущерба от аварий на опасных производственных объектах, размеры страховых сумм, установленных статьей 15, являются весьма скромными, и составляют, в зависимости от вида объекта, от 100 тысяч до 7 млн. рублей.

Федеральный закон № 255 существенно увеличивает размеры страховых сумм по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев опасных объектов, детально определяет порядок и условия страхования, предполагает введение единых (обязательных) для всех страхователей и страховщиков правил страхования такой ответственности.

Итак, в чем суть рассматриваемого закона? Закон № 255-ФЗ предполагает обязательное страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам в результате аварии на опасном объекте. То есть, заключение договора обязательного страхования ответственности направлено на то, чтобы обеспечить возмещение вреда пострадавшим в результате такой аварии не за счет собственных средств владельца объекта, а за счет Страховщика, в тех пределах, которые установлены законом и договором страхования.

Какие вопросы должны возникать при заключении любого договора страхования у Страхователя? На наш взгляд, к числу таких вопросов относятся: целесообразность заключения подобного договора, в принципе, складывающаяся, в конечном итоге, из уяснения тех случаев, которые послужат основанием для выплаты страхового возмещения (страховых случаев); исключение из страхового покрытия; размер платежа (страховой премии), вносимого страховой компанией при заключении договора (либо в ходе его исполнения – в рассрочку); размер страхового возмещения при наступлении страхового случая; порядок действия сторон при наступлении страхового случая.

На подобные вопросы в отношении договора обязательного страхования дает ответы рассматриваемый закон.

Так, заключение договора страхования ответственности, в соответствии со ст. 4 закона, является обязательным условием ввода в эксплуатацию опасного объекта, а наличие такого договора – обязательным условием эксплуатации объекта в течение всего срока эксплуатации.

В соответствии со ст. 5 закона (повторяющей, в общем, перечень опасных производственных объектов перечисленных в ФЗ ''О промышленной безопасности опасных производственных объектов'', и гидротехнических сооружений, указанных в ФЗ ''О безопасности гидротехнических сооружений'') в число объектов, страхование ответственности которых является обязательным, включены:

1) опасные производственные объекты, на которых:

а) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, высокотоксичные, а также представляющие опасность для окружающей природной среды), в том числе автозаправочные станции с заправкой сжиженными углеводородными газами и (или) жидким моторным топливом;

б) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;

в) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы (в том числе лифты и эскалаторы в многоквартирных домах, а также на объектах торговли, общественного питания, в административных учреждениях и на иных объектах, связанных с обеспечением жизнедеятельности граждан), канатные дороги, фуникулеры;

г) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

д) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях;

2) гидротехнические сооружения - плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные сооружения, туннели, каналы, насосные станции, судоходные шлюзы, судоподъемники, сооружения, предназначенные для защиты от наводнений и разрушений берегов водохранилищ, берегов и дна русел рек, сооружения (дамбы), ограждающие хранилища жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, устройства от размывов на каналах и другие сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения негативного воздействия вод и жидких отходов.

Необходимо отметить, что законодатель специально (стремясь, по всей видимости, избежать разночтений в правоприменительной практике) указывает на обязательность страхования ответственности владельцев АЗС (которые, к слову, с 01.01.2012 года будут признаны опасными производственным объектами, в соответствии с ФЗ ''О промышленной безопасности опасных производственных объектов''), а также лифтов в многоквартирных домах.

При этом, нарушение требований о заключении договора обязательного страхования ответственности (эксплуатация опасного объекта в случае отсутствия договора обязательного страхования гражданской ответственности) повлечет административную ответственность по ст. 9.19. КоАП РФ в виде штрафа для должностных лиц в размере от 15 до 20 т.р., на юридических лиц в размере от 300 до 500 тыс. руб. и, безусловно, наличие существенных проблем в отношениях с контролирующими органами в ходе эксплуатации опасного объекта.

Страховым случаем, в соответствии с законом № 255-ФЗ, признается наступление гражданской ответственности страхователя (владельца опасного объекта), по обязательствам возникающим в следствие причинения вреда потерпевшим.

При этом, в разы, по сравнению с действующим на настоящее время законодательством, увеличиваются страховые суммы (суммы, в пределах которых ответственность перед потерпевшими в случае аварии будет нести страховая компания), установленные новым законом в размере от 10 млн. до 6,5 млрд. руб. в зависимости от вида опасного объекта и потенциального количества потерпевших, жизни и здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии.

В свою очередь, размер страховой премии (взноса, уплачиваемого владельцем опасного объекта (страхователем) страховщику) будет устанавливаться путем умножения страховой суммы на страховой тариф, определение которого отнесено законом к компетенции Правительства РФ. Законом, аналогично действующему законодательству в сфере ОСАГО, предполагается включение в структуру тарифа общей – базовой ставки и повышающих либо понижающих коэффициентов, в зависимости от потенциально возможной величины ущерба в результате аварии, отсутствия или наличия страховых случаев за период действия предшествующего договора страхования.

Необходимо учитывать, что страхователь при заключении договора страхования должен будет сам предоставлять документы, содержащие необходимые для определения размера страховой премии сведения об опасном объекте, уровне его безопасности, вреде который может быть причинен и максимально возможном количестве потерпевших. В то же время, порядок определения потенциального вреда, в зависимости от величины которого, в том числе, зависят размер страховой суммы и страховых выплат, будет определяться по правилам, устанавливаемым профессиональным объединением страховщиков, а страховщик, при заключении договора страхования и в течение действия его срока, в праве будет проводить за свой счет экспертизу опасного объекта в целях оценки потенциально возможного вреда и максимально возможного количества потерпевших.

Размер страховой выплаты, в соответствии со ст. 8 закона, составит, в случае смерти потерпевшего - два миллиона рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти кормильца и сумму, необходимую для возмещения расходов на погребение, - лицам, понесшим эти расходы, но не более 25 тысяч рублей.

В случае причинения вреда здоровью потерпевших страховое возмещение будет выплачиваться в сумме, определяемой исходя из характера и степени повреждения здоровья по нормативам, устанавливаемым Правительством Российской Федерации, в пределах двух миллионов рублей (т.е. размер возмещения будет определяться в твердой сумме, зависящей от вида и характера повреждения, независимо от фактически понесенных затрат на лечение).

При причинении вреда имуществу, страховая выплата может составить до 360 тыс. рублей, если потерпевшим является физическое лицо, и до 500 тыс. рублей в случае причинения вреда имуществу юридических лиц. Конкретная сумма страхового возмещения определяется исходя из размера реального ущерба. При этом, законом прямо предусмотрено, что не подлежит возмещению страховщиком утрата товарной стоимости (УТС) поврежденного имущества (т.е. снижение его рыночной стоимости в результате ремонтных воздействий, вызванных необходимостью устранения повреждений, полученных в результате наступления страхового случая). Необходимо отметить, что несмотря на сформировавшуюся в рамках действия закона об ОСАГО судебную практику, однозначно свидетельствующую о том, что УТС относится к реальному ущербу, рассматриваемый закон, исключая УТС из числа убытков, подлежащих возмещению, относит ее к упущенной выгоде. Не подлежит возмещению также моральный вред.

Также законом определен порядок выплаты страхового возмещения в том случае, если размер ущерба, причиненного всем потерпевшим, превышает страховую сумму по договору. Тогда в первую очередь будут производиться выплаты в счет возмещения вреда жизни и здоровью физических лиц, во вторую очередь – в счет возмещения вреда имуществу граждан, и в третью (последнюю) очередь – в счет возмещения вреда имуществу юридических лиц. При недостаточности страховой суммы для возмещения в полном объеме вреда потерпевшим каждой очереди, такое возмещение осуществляется пропорционально отношению страховой суммы к сумме требований потерпевших.

Далее остановимся на основных обязанностях сторон договора обязательного страхования при наступлении случая, имеющего признаки страхового.

Страхователь, при аварии на опасном объекте, обязан в течение суток уведомить о такой аварии страховщика, принять разумные меры к уменьшению возможного вреда, предоставить потерпевшим сведения о страховщике, привлечь страховщика к расследованию причин аварии. В том случае, если потерпевшие обратятся за возмещением вреда непосредственно к страхователю, последний обязан будет незамедлительно уведомить об этом страховую компанию и в дальнейшем действовать в соответствии с ее указаниями. Со своей стороны, страховщик обязан будет принять участие в расследовании причин, обстоятельств и последствий аварии, в течение 25 рабочих дней со дня установления причин аварии, получения заявления потерпевшего и документов подтверждающих причинение вреда и его размер, осуществить страховую выплату либо направить страховой акт, содержащий мотивированный отказ в выплате, при нарушении такого срока выплатить установленную законом неустойку.

Законом установлен, также, перечень случаев, при которых Страховщик не будет нести обязанность по осуществлению выплаты. Так, по договору обязательного страхования страховщик не возмещает:

1) вред, причиненный имуществу страхователя;

2) расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих гражданско-правовых обязательств;

3) вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной аварии на опасном объекте;

4) убытки, являющиеся упущенной выгодой, в том числе связанные с утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред.

Кроме того, Страховщик освобождается от обязанности осуществить страховую выплату, если вред потерпевшим причинен в результате аварии на опасном объекте, произошедшей вследствие обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 964 ГК РФ, (воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок), а также в результате диверсий и террористических актов.

Также необходимо учитывать, что страховая компания вправе будет предъявить регрессное требование к страхователю (потребовать возмещение в пределах суммы произведенных потерпевшим страховых выплат) в тех случаях, когда авария произошла в результате невыполнения страхователем предписаний соответствующего органа государственной власти, осуществляющего контроль за опасными объектами либо осуществляющего полномочия в сфере предотвращения чрезвычайных ситуаций, а также в случае причинения вреда в результате умышленных действий работника страхователя.

Таковы основные положения рассматриваемого нормативного акта. При этом на их осмысление и проработку участниками страхового рынка, принятие правил обязательного страхования, которые призваны более детально урегулировать порядок страхования, Правительством РФ, дан достаточно значительный срок. Так принятый закон, в основной части, вводится в действие с 1 января 2012 года, а в части определения размера выплат за причинение вреда здоровью потерпевших на основании нормативов, страхования ответственности владельца опасных объектов, которые относятся к государственному и муниципальному имуществу, лифтов и эскалаторов в многоквартирных домах, с 1 января 2013 года.

Таковы, в общих чертах, положения рассматриваемого закона. В завершение кажется необходимым обратить внимание на наиболее очевидные его достоинства и недостатки. Безусловно, само по себе введение обязательного страхования, в том виде, который предусмотрен законом № 255-ФЗ, существенно повысит гарантии возмещения вреда потерпевшим от аварий на опасных объектах с одной стороны, и, с другой стороны, снизит нагрузку на бюджеты всех уровней, именно за счет средств, которых, в настоящее время, зачастую осуществляются компенсационные выплаты. При этом, очевидно, что поддержка потерпевших со стороны государства, объявившего себя социальным (ст. 7 Конституции), является оправданной, с другой стороны, также очевидно, что не должны нести ответственность за аварии на опасных объектах за владельцев таких объектов рядовые налогоплательщики, за счет средств которых, в конечном итоге, в настоящее время осуществляются компенсационные выплаты. Закон № 255-ФЗ позволит если не устранить полностью, то, как минимум, существенно смягчить подобное противоречие.

Существенным плюсом представляется введение фиксированной суммы выплаты в случае смерти потерпевшего, а также, особенно, определение суммы выплаты при причинении вреда здоровью исходя из нормативов. Не секрет, что доказать в настоящее время необходимость осуществления платного лечения и в полном объеме подтвердить понесенные в связи с причинением вреда здоровью (на оплату лекарственных, специальных технически средства, посторонний уход и пр.) расходы крайне сложно, а суммы выплат в счет возмещения вреда здоровью, как правило, бывают незначительными. Введение нормативной системы выплат (т.е. фиксированной суммы выплаты за каждое конкретное повреждение) действующей сейчас, например, в авиационном страховании, позволит, на наш взгляд, более объективно оценить и возместить затраты, понесенные потерпевшим, связанные с причинением вреда его здоровью

К числу положений Закона, которые вызывают существенные вопросы можно отнести следующие.

Из сферы действия закона полностью исключены отношения, связанные с использованием атомной энергии и причинением вреда природной среде. По первому из указанных пунктов можно предположить, что либо объекты атомной энергетики являются, по мнению разработчиков закона, абсолютно безопасными, либо, что, более вероятно, государство не готово к дополнительной нагрузке на бюджет в виде выплаты страховых премий, которые, думается, при страховании подобных объектов были бы весьма значительными.

По второму пункту можно предположить, что исключение вреда природной среде из числа страховых случаев, с одной стороны, повлияет на размер страховых тарифов (не в сторону их увеличения) и позволит избежать страховых споров о размере причиненного вреда природной среде в денежном выражении. С другой стороны, гарантий возмещения вреда природной среде в результате аварии на опасном объекте не будет, финансовая нагрузка по реальному устранению подобных последствий аварии опять же ляжет на бюджеты тех или иных уровней.

Кроме того, можно предположить, что после вступления в силу закона возникнут споры, связанные с определением размера потенциально возможного вреда при аварии на опасном объекте, и, соответственно, страховой суммы и суммы страховой премии. При этом, владелец опасного объекта может быть финансово заинтересован в занижении потенциального риска, а Страховщики, имеющие, в том числе, право на проведение экспертизы по его оценке, в завышении подобных показателей.

Также вызывает сомнение формулировка нормы закона, позволяющей Страховщику обратиться с регрессным требованием к страхователю в случае причинения вреда в результате умышленных действий работника последнего. Из указанной нормы (ст. 13 Закона) не ясно, какими именно должны быть подобные действия: преступными или административно либо дисциплинарно наказуемыми; умышленно направленным на причинение вреда, либо направленными только на нарушение той или иной инструкции и т.п. Подобные неясности, с большой долей вероятности, повлекут споры, связанные с регрессными требованиями страховщиков к страхователям.

Определенные вопросы вызывает обязательность страхования ответственности владельцев лифтов в многоквартирных домах. Подобное требование, безусловно, повысит размер платежей собственников квартир на содержание общего имущества многоквартирных домов, будет являться явно непопулярным (возможно именно поэтому, его введение в силу отложено до 2013 года), а порядок его реализации (кто именно будет проводить оценку риска, являться стороной договора на стороне страхователя и т.п.) до конце не ясен.

В целом можно предположить, что с одной стороны, вступление в силу рассматриваемого закона повлечет развитие рынка страхования в РФ, с другой стороны, повысит финансовую нагрузку на бизнес, в том числе, не крупный (владельцев АЗС). При этом, практическое применение рассматриваемого закона и то, насколько будет соблюден баланс между интересами страховых компаний, владельцев опасных объектов и потерпевших, во многом, зависит от Правительства РФ, на которое возложена обязанность по подготовке ряда нормативных документов во исполнение закона, в том числе, правил обязательного страхования, которые детализируют положения закона, разработке и принятию страховых тарифов и нормативов по определению размера возмещения вреда здоровью потерпевших.

Последнее же слово в определении практики применении закона, как всегда, в связи с введением в силу нового нормативного акта подобного уровня, будет принадлежать судам, принимающим решения по конкретным спорам.

Рейтинг статьи:  524




К списку всех статей

Написать нам

Сообщение*

Нажимая данную кнопку, я даю согласие на обработку своих персональных данных, на условиях и для целей, определенных Политикой конфиденциальности ООО "Константа-Холдинг"

* - поля, обязательные для заполнения

Перезвоните мне

Нажимая данную кнопку, я даю согласие на обработку своих персональных данных, на условиях и для целей, определенных Политикой конфиденциальности ООО "Константа-Холдинг"

* - поля, обязательные для заполнения