Эксперт отвечает на вопросы об изменениях Закона № 115-ФЗ

В декабре 2021 года были приняты серьезные поправки в так называемый «антилегализационный» закон № 115-ФЗ. В чем суть изменений и почему новый подход банков в работе с клиентами сравнивают со светофором?

Центральный банк Российской Федерации официально запускает платформу «Знай своего клиента», в рамках которой клиенты кредитных организаций будут рассортированы по группам.

Эта платформа, в отличие от самостоятельных суждений банков (как это было ранее), призвана облегчить работу банковской сферы, позволяя проводить более точную и полную оценку клиентов. Банки на ее основании смогут своевременно выявлять и противостоять незаконным операциям. Это позволит им оптимально принимать решения по клиентам: кому отказать в открытии счета, а кому нет, чей счет закрыть, а чей – нет, кому отказать в проведении операции, а кому - нет.

Сравнение групп клиентов со светофором возникло при первоначальной редакции законопроекта, где клиентов банков предлагали «раскрасить» в красный, желтый и зеленый цвета. Этот законопроект отозвали 20 февраля 2022 года. На место цветовой палитры, в новой редакции изменений, встали более уместные, с точки зрения юристов, определения, такие как: высокий, средний и низкий уровень риска совершения подозрительных операций.

Как будет работать новая платформа «Знай своего клиента»?

Принцип работы будет основан на сборе данных и аналитике. Центральный банк будет собирать информацию о всех клиентах кредитных организаций (само собой, сами банки и будут направлять в ЦБ РФ нужные сведения) и, в зависимости от характера операций клиента, его вовлеченности в сомнительные операции, ему будет присвоен тот или иной уровень риска. Сведения об уровне клиента будут доступны всем кредитным организациям. Сейчас присвоением уровня риска клиентам занимаются сами банки на основании собственной аналитики. Теперь эта работа будет централизована и обязательна для всех кредитных организаций. Законодатель декларирует, что платформа будет лишь одним из факторов для оценки клиента, но, по факту, все понимают, что именно данные платформы будут являться для кредитных организаций определяющими.  

Теперь клиенты смогут узнать о том, какой уровень риска им присвоен, обратившись в обслуживающий их банк. Ранее эта информация не являлась открытой для клиентов.

Когда планируется запуск новой системы?

Официальные сроки запуска платформы обозначены с 1 июля 2022 года, с момента вступления в законную силу изменений в 115-ФЗ, но в тестовом режиме она работает уже давно.

В приложениях некоторых банков (имеется ввиду приложения дистанционного банковского обслуживания, личные кабинеты на сайтах и т.д.) уже сейчас реализована функция цветовой индикации (зеленый, желтый, красный) контрагента, с которым вы хотите совершить финансовую операцию, и она соответствует уровню риска Вашего контрагента.

Какие последствия ждут предпринимателей, которых банки отнесут к наиболее рисковой «красной» группе? Могут ли предприниматели оспорить решение банка?

Последствия отнесения клиента к «красной» или группе высокого риска совершения подозрительных операций будут, мягко говоря, серьезными.

Сразу нужно определиться с тем, что критериями клиентов, отнесенных к высокой группе риска являются отсутствие реальной деятельности, фиктивная регистрация на подставных физлиц, подконтрольность сторонним лицам, клиент ни о чем не информирует, замалчивает, зафиксированы расчеты с теневым сектором.

Деятельность таких клиентов с внешними контрагентами практически блокируется. Предусмотрены исключения по блокируемым операциям, такие как перечисления налогов и взносов и тому подобное, но хозяйственная деятельности по исполнению обязательств перед контрагентами однозначно будет не доступна.

Оспорить решение банка безусловно будет можно. Для этого предусмотрен соответствующий порядок. Сначала клиент, оспаривающий присвоенную группу риска обязан обратиться в межведомственную комиссию Центрального банка в срок не позднее шести месяцев со дня следующего за днем, когда он был проинформирован о своем уровне риска кредитной организацией, если ее решение клиента не устроит, то он получит право на обращение в суд. Обращение в межведомственную комиссию является обязательным досудебным порядком, без него суд жалобу рассматривать не будет.

Если клиент не совершит действий по обжалованию в установленные сроки, или обжалует в межведомственную комиссию, но получит отказ, получит отказ в удовлетворении иска по оспариванию решения межведомственной комиссии, он будет исключен из ЕГРЮЛ по правилам п. 4 статьи 7.8. 115-ФЗ (введена изменениями).

Повлияют ли изменения на добросовестных клиентов банков?

Вновь вносимые изменения, именно на добросовестных клиентов банка, думаю, не повлияют. Существенным риском нововведений является обязанность банка ухудшить группу риска клиента при отказе в проведении операций (самый распространенный источник конфликтов банков с клиентами).

Но, учитывая практику банков отказывать в проведении операций «неофициально», видится, что существенных изменений в отношениях с кредитными организациями не произойдет.