Застрахован, значит защищен?

Автор: Юлия Воронько

24 Сентября 2015 г.
Нужна ли страховка бизнесу?


На Западе давно осознали необходимость страхования решительно всего, что связано с ведением бизнеса: от здоровья сотрудников до страхования ответственности перед клиентами и финансовых рисков. Хотя в России интерес бизнеса к страхованию вырос в последнее время, но произошло это в большей степени не в связи с повышением страховой культуры, а на фоне развернувшегося кредитования предприятий. Банки требуют залогового обеспечения и, соответственно, страхования залога. В связи с этим банк может потребовать прежде всего страхования имущества и ответственности, а в некоторых случаях страхования жизни и здоровья владельца бизнеса. Не обходится без страхования и договор лизинга оборудования.

На наличие страховки будет обращать внимание и инвестор. Иной предприниматель, может быть, и не стал бы страховаться, но если у него возникает желание работать с инвесторами, то для обеспечения их уверенности в безопасности вложения он вынужден приобрести полис. Не стоит сбрасывать со счетов и предпринимательский имидж: наличие страховки, безусловно, повышает уровень надежности фирмы в глазах ее потенциальных партнеров или органов власти.

Так что, ответ на вопрос: нужна ли страховка малому бизнесу – однозначен. Разумеется, нужна. Важнее другое: как выбрать страховую компанию, как строить с ней взаимоотношения, чтобы при наступлении страхового случая ущерб был гарантированно возмещен.

Выбор страховой компании

Самое главное, на что следует обратить внимание при выборе страховой компании, - это ее репутация. Прежде всего нужно выяснить, как долго она работает на этом рынке, насколько обширна ее клиентская база. Немаловажна и внешняя атрибутика: наличие оснащенного офиса, штата сотрудников.

Но главная составляющая репутации - это политика компании по отношению к страховым выплатам. Есть компании, которые изначально нацелены на то, чтобы или отказать в выплатах, или уменьшить их, или оттянуть время. Для этого они запрашивают немыслимое количество документов, непрерывно консультируются с головными офисами, согласовывают то с одними, то с другими юристами – даже тогда, когда дело абсолютно прозрачное и оснований для отказа в выплатах нет. К счастью, на нашем рынке присутствуют и компании, которые работают более добросовестно.

Как отличить: кто есть кто? Такую информацию можно получить у знакомых, коллег, партнеров по бизнесу, но все-таки будет правильней уже на этой стадии проконсультироваться у юриста.

В настоящее время в нашей области работают порядка полутора десятков страховых компаний, и все они представлены филиалами. И в этой ситуации важно знать: каков лимит полномочий у регионального представительства. Далеко не все из них обладают правами головной компании, особенно в части осуществления страховых выплат. Так, у некоторых филиалов эти выплаты ограничены определенной и, надо заметить, небольшой суммой – 30-70 тысяч рублей, и если вам полагается большее возмещение ущерба, вопрос уже решается в центральном офисе, на что, как правило, уходит времени в два раза больше. Затягивается и сам процесс заключения договора или внесения в него изменений.

Еще один важный момент – гибкость политики страховой компании. Некоторые компании предлагают страхование «пакетом», включающим порой такие экзотические риски как падение летающего аппарата или цунами. Но страхователь должен иметь право выбора услуг, а потому предпочтение следует отдавать тем компаниям, которые предоставляют это право.

Оформление страховых документов

Основных документов, от которых зависит эффективность сотрудничества со страховой компанией, - три. Это – Правила страхования данной компании, договор между страхователем и страховщиком, а также заявление страхователя с анкетой.

Как показывает практика, большинство клиентов страховых компаний не читает Правила страхования. Одних пугает объемность и сложность этого документа, насыщенного специальными терминами и формулировками. Других ''усыпляет'' общий, неконкретный характер положений Правил. Третьи надеются, что в индивидуальном договоре, который, согласно закону, имеет приоритет перед Правилами, сумеют предусмотреть все нюансы.

Неверная позиция: Правила страхования необходимо тщательно изучить, поскольку от этого во многих случаях будет зависеть, получит ли клиент страховое возмещение.

Обратите внимание: в конце любого договора страхования обязательно есть пункт – ''во всем остальном стороны руководствуются Правилами страхования''. И нередко этот пункт становится главным. Среднестатистическому страхователю порой и в голову не приходит, что какой-то момент нужно оговаривать особо: кажется, что все ясно и однозначно. Однако ''подводные камни'' обнажаются довольно часто и в самых неожиданных местах. И только опытный юрист может предостеречь от этого.

Не меньшее внимание необходимо уделять заполнению заявления и анкеты. Сведения, которые вы сообщаете страховой компании, должны быть абсолютно правдивыми. В случае возникновения спора данный документ имеет полноценную юридическую силу, соответственно, неверно указанные в нем данные могут повлечь за собой признание договора страхования недействительным. Однако до абсурда, конечно, доходить не стоит. Некоторые страховые компании пытаются вменить в вину страхователям то, что они, например, не сообщили о разногласиях между компаньонами или о непогашенном кредите несмотря на то, что такой вопрос отсутствовал в анкете. Помните, Вы не обязаны предоставлять информацию относительно тех обстоятельств, о которых Вас в анкете не спрашивают. Судебная практика поддержала страхователя и следует такому правилу: умалчивание о каком-то событии не является сообщением заведомо ложных сведений. Так что, страхователь обязан отвечать только на те вопросы, которые содержатся в анкете.

Обязательно, чтобы у страхователя были копии всех перечисленных документов. Это поможет ему и в период действия договора, и в случае конфликтных ситуаций.

Период действия договора

Этот период наиболее спокойный во взаимоотношениях страховщика и страхователя, однако последнему расслабляться не стоит. Главное – неукоснительно соблюдать условия договора и отслеживать, соответствует ли состояние застрахованного объекта тем сведениям, которые указаны в анкете-заявлении. При изменении обстоятельств, зафиксированных в анкете, необходимо срочно сообщить об этом страховой компании. Нельзя пренебрегать даже такими, казалось бы, незначительными фактами как потеря ключа. В случае невыполнения данного условия страховщик имеет полное право расторгнуть договор в одностороннем порядке, и (или) отказать в выплате страхового возмещения.

Если страховой взнос выплачивается страхователем в рассрочку, нужно следить за своевременностью внесения очередных взносов, иначе есть риск, что страховщик при наступлении страхового случая будет пытаться уменьшить выплаты.

Если у вас застрахован товар, нужно помнить, что его наличие и количество на момент наступления страхового случая будет оцениваться только по официальным бухгалтерским документам. А поэтому бухучет застрахованного товара в период действия договора страхования должен быть безупречен.

Наступление страхового случая

С этого момента страхователь и страховщик встают по разные стороны баррикад, что и должно определять действия страхователя. Он должен быть предельно внимателен и точен.

В первую очередь необходимо зафиксировать факт наступления страхового случая, строго следуя условиям договора и Правилам страхования. Для этого нужно своевременно обратиться в соответствующие органы государственной власти (например, в милицию при хищении или в пожарную службу при пожаре), а также поставить в известность страховую компанию.

Второе. Ни в коем случае нельзя восстанавливать или утилизировать пострадавшее имущество до того момента, пока не будут проведены следственные действия, зафиксирован факт и согласована сумма ущерба.

И в-третьих, настало время собирать и готовить документы, необходимые для получения страхового возмещения.

Получение страхового возмещения

Наступил час ''х'', который покажет, насколько успешно вы прошли предыдущие стадии. Если все было сделано правильно, совет один – запастись терпением. Страховая компания имеет право и, разумеется, будет требовать огромное количество документов. При этом страховщики, чаще всего, не связаны сроками их рассмотрения. На первых порах это нужно воспринимать как данность. Но если процедура затягивается, у вас остается два пути: обратиться в суд или к специалисту. Второй путь гораздо плодотворнее. Более того, волокиты при получении страховой выплаты можно избежать, если еще на стадии заключения договора начать сотрудничество с юристами, специализирующимися на разрешении страховых споров.

Страховка от страховщика

Сегодня на нашем рынке представлено множество страховых компаний, каждая из которых предлагает ''самые выгодные'' условия работы и ''исключительно индивидуальный подход к каждому клиенту''. Однако не стоит обольщаться на этот счет. Необходимо понимать, что для любой страховой компании ее деятельность является бизнесом, а не социальной миссией. Поэтому нет ничего удивительного в том, что многие из них прилагают все усилия для минимизации своих затрат на осуществление страховых выплат или пытаются этих выплат избежать вовсе. В целом по России размер выплат по страховому возмещению не превышает 30 % от общего числа страховых взносов, в то время как в большинстве стран Европы страховые выплаты составляют порядка 70 %, и это считается нормой.

Поэтому главный совет: приняв решение застраховать свое имущество, обратитесь к помощи юристов, особенно, если речь идет о крупных суммах. Только опытный в разрешении страховых споров специалист, изучив документы и проанализировав конкретную ситуацию, сможет четко разъяснить ваши права и обязанности и предостеречь от возможных сложностей, а в случае необходимости представить ваши интересы в суде.

Рейтинг статьи:  413




К списку всех статей

Написать нам

Сообщение*

Нажимая данную кнопку, я даю согласие на обработку своих персональных данных, на условиях и для целей, определенных Политикой конфиденциальности ООО "Константа-Холдинг"

* - поля, обязательные для заполнения

Перезвоните мне

Нажимая данную кнопку, я даю согласие на обработку своих персональных данных, на условиях и для целей, определенных Политикой конфиденциальности ООО "Константа-Холдинг"

* - поля, обязательные для заполнения