Чем красен долг?

Екатерина Соловьева, заместитель руководителя отдела регистрации и ликвидации ЮЛ и ИП Юридического бюро ''Константа'' в г. Владимире

Конференция состоялась 24 июня 2010 года и стала первой площадкой для открытого диалога представителей государства и бизнеса по вопросу введения института банкротства физического лица в России. Более 200 участников мероприятия отметили важность дискуссии и в заключении обратились с просьбой к организаторам проекта продолжить проведение подобных конференций.

14 ноября 2012 года Государственной Думой Федерального Собрания РФ был принят в первом чтении законопроект ''О внесении изменений в Федеральный закон ''О несостоятельности (банкротстве) и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника'', что вывело обсуждение данной тематики на финишную прямую.

Принципиальная новизна законопроекта состоит в том, что теперь гражданин-должник сам может обратиться в арбитражный суд (а не суд общей юрисдикции) с заявлением о признании себя банкротом, а не дожидаться, когда банк-кредитор начнет процедуру взыскания долга.

Согласно проекту закона, с просьбой о признании себя банкротом может обратиться в суд гражданин с задолженностью более 50 тысяч рублей, имеющий просрочку по платежам не менее трех месяцев. С таким же требованием может обратиться кредитор. Суд дает должнику рассрочку на пять лет, при этом проценты по долгу будут ничтожными – 0,5% ставки рефинансирования Центробанка (сейчас – 4% годовых). Если же через пять лет физлицо-должник не сможет погасить долг, то вся его собственность будет принудительно изъята и продана на аукционе. Гражданину-должнику оставят только его единственное жилье и минимум средств, необходимых для выживания. При этом кредитная история должника, как отметили депутаты, будет надолго испорчена. У банкрота будет назначенный судом конкурсный управляющий. К тому же предусмотрен ряд ограничений на операции с имуществом физлиц, накопивших трехмесячную просроченную задолженность по долгам, но не признанных еще банкротами.

Ожидаемое принятие законопроекта ''О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника'' станет решением большой экономической проблемы, поскольку позволит ввести в цивилизованные рамки процесс банкротства граждан, снизить социальное напряжение и остроту экономических проблем в стране, упорядочить взаимодействие заемщика и кредитора, сделав эту сферу максимально прозрачной. Она должна стать предметом серьезного обсуждения всех заинтересованных сторон.

Почему же закон до сих пор не был принят? Есть три крупные причины, препятствующие принятию данного закона. Первая – несогласованность позиций министерств и ведомств, руководствующихся зачастую узковедомственными интересами и работающих по принципу ''лебедь, рак и щука''. Вторая причина – долгое время господствовало общественное мнение, что этим законом правительство хочет посадить все население в долговую яму. Третья причина – жесткая позиция крупных банков, явно отрицательно относящихся к данному законопроекту.

Этой теме законопроекта уже более двадцати лет, и из-за того, что правовой статус гражданина-должника так долго не был определен, возникал правовой вакуум, который заполнялся до сих пор неурегулированной деятельностью коллекторов или более жесткими мерами в лице исполнительного производства. Кроме того, это вело к нарастанию кредитных рисков, а слабое управление рисками со стороны розничных банков при значительных дефолтах, роста социальной напряженности, безработицы могло привести к серьезным социальным последствиям.

В законопроекте предусматривается возможность проведения реструктуризации долгов, в ходе которой утверждается план реструктуризации, либо должник признается банкротом (в случае непредставления в арбитражный суд плана реструктуризации долгов или его отмены, а также если в утверждении такого плана отказано). Предполагается и возможность заключения мирового соглашения с кредиторами с целью прекращения производства по делу о банкротстве. Предусматривается обязательная публикация сведений в деле о банкротстве гражданина-должника в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, но без опубликования в СМИ. Эти и другие меры, прописанные в законопроекте, как полагают авторы законодательной инициативы, позволят должнику, оказавшемуся в сложном положении, с учетом имеющихся доходов либо доходов, полученных в будущем, распланировать исполнение обязательств перед кредиторами и в результате восстановить платежеспособность, снизить риски и расходы кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов, а так же сократить расходы на администрирование банкротства гражданина. Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина ограничен пятью годами. Начало работы по этому плану означает приостановление взыскания по исполнительным документам.

Депутатов интересовало, как скажется законопроект на ипотечном кредитовании под залог, если залоговая квартира может уйти на погашение долгов собственника, будет ли банкрот выплачивать алименты своим детям, сможет ли человек, признанный банкротом, ездить за границу. Про алименты был определенный ответ – они выведены из требований кредиторов. Про заграницу – никаких ограничений на передвижение банкрота за границу в законопроекте нет. А вот по поводу семейного совместно нажитого имущества, если один из членов семьи признается банкротом, пока неопределенность сохраняется. Депутаты пообещали, что проблемные положения законопроекта будут корректироваться ко второму чтению документа.

Поправки в законы ''О несостоятельности (банкротстве)'' и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника, подготовленные Минэкономразвития, совершенствуют законодательство, регулирующее правовое положение гражданина-должника. Документ был принят Госдумой в первом чтении в середине ноября.

Кроме того, не до конца обсужден вопрос об ипотеке, хотя в проекте закона уже написано, что на ипотечные кредиты нормы не распространяются, поскольку они обеспечены залогом в виде этой квартиры. При этом будет, скорее всего, конкретизировано, что считать единственным жильем, не попадающим в конкурсную массу при банкротстве – дом на Рублевке и 30 соток или социально необходимый минимум.

Также обсуждался вопрос о минимальной сумме долга, при накоплении которого гражданин может начать процедуру банкротства. Сейчас в законопроекте записано 50 тысяч рублей, что немного для жителей Москвы и Санкт-Петербурга и городов–миллионников, однако существенно для остальных граждан страны. Наряду с этим при доработке законопроекта ко второму чтению смогут возникнуть другие вопросы социального характера.

Согласно законопроекту, гражданин, попавший в трудную жизненную ситуацию, сможет сам обратиться в суд с заявлением о банкротстве, и тот при наличии у гражданина регулярного источника доходов сможет дать ему рассрочку по уплате долга на срок до пяти лет. Законопроект также предусматривает запрет на объявление себя банкротом чаще, чем раз в пять лет.

С момента принятия арбитражным судом решения о признании индивидуального предпринимателя банкротом и об открытии конкурсного производства утрачивает силу регистрация гражданина в качестве индивидуального предпринимателя, а также аннулируются выданные ему лицензии на осуществление отдельных видов предпринимательской деятельности.

Гражданин не может быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя до завершения конкурсного производства. Устанавливается, что оценка имущества, включенного в конкурсную массу, будет проводиться самим должником или финансовым управляющим (в случае его утверждения). При этом собрание кредиторов вправе принять решение о проведении такой оценки с привлечением оценщика и оплатой расходов на ее проведение за счет лиц, голосовавших за принятие данного решения.

Предусматривается, что в случае привлечения должника к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, если такие правонарушения им совершены в данном деле о банкротстве, а также если гражданин не предоставлял необходимую информацию или предоставлял недостоверную информацию арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве, указанный гражданин- должник не освобождается от обязательств.

Предполагается, что в случае принятия закон вступит в силу по истечении одного года со дня его официального опубликования.